O que é o cheque especial?
O cheque especial é uma linha de crédito pré-aprovada que os bancos disponibilizam automaticamente para clientes com conta corrente. Originalmente, ele servia para cobrir saldos negativos quando o cliente emitia um cheque sem ter saldo suficiente na conta, evitando o cadastro de cheque sem fundo.
Com o tempo e o avanço da tecnologia, o uso do talão de cheques diminuiu, e o cheque especial passou a funcionar como uma extensão do salário, oferecendo um crédito rápido e sem burocracia — mas com altas taxas de juros.
Como o banco analisa quem pode usar o cheque especial
Apesar de ser um crédito pré-aprovado, o banco faz uma análise detalhada do cliente antes de liberar o limite. Essa avaliação inclui:
- Renda mensal e movimentação da conta corrente;
- Histórico de pagamentos e relacionamento com o banco;
- Tempo de abertura da conta;
- Consultas em órgãos de proteção ao crédito como Serasa e SPC.
Essa análise é fundamental para minimizar o risco de inadimplência. Quando o cliente usa o cheque especial, ele está pegando dinheiro do banco, e caso não pague, o prejuízo é da instituição financeira.
Juros do cheque especial: como funcionam e por que são tão altos
Assim como qualquer empréstimo, o cheque especial tem custos. Os bancos precisam ser remunerados pelo dinheiro emprestado e, por isso, cobram juros sobre o valor utilizado.
Os bancos utilizam o chamado spread bancário, que é a diferença entre o que pagam ao captar recursos e o que cobram ao emprestar.
De acordo com a Resolução nº 4.765 do Banco Central, os bancos podem cobrar até 8% ao mês de juros do cheque especial — uma taxa que antes chegava a 13,41% ao mês. Alguns bancos oferecem até 10 dias sem juros como incentivo, mas é importante lembrar que essa é uma linha de crédito de alto custo.
💡 Se o cliente usar o cheque especial por um ano inteiro, os juros podem chegar a impressionantes 151,82% do valor devido.
Como evitar o cheque especial
Evitar o cheque especial é uma das atitudes mais inteligentes em termos de finanças pessoais. Veja algumas estratégias eficazes:
1. Solicite ao banco a retirada do limite
Você pode pedir ao banco para remover o limite do cheque especial da sua conta. Isso evita o uso acidental dessa linha de crédito.
2. Tenha uma reserva de emergência
Mantenha um valor guardado em investimentos de liquidez diária, como Tesouro Selic ou CDBs, para usar em emergências. Essa é uma forma segura de não depender do cheque especial.
3. Faça um planejamento financeiro
Organize seu orçamento e quite as dívidas bancárias o quanto antes. Criar um planejamento financeiro pessoal ajuda a reduzir o endividamento e evita o uso frequente de crédito caro.
Conclusão
O cheque especial pode parecer uma solução rápida, mas é uma das linhas de crédito mais caras do mercado. Ele deve ser usado apenas em casos de emergência e por curto prazo.
Para manter sua saúde financeira, invista em educação financeira, tenha uma reserva de emergência e pratique o controle financeiro.